Choć ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe wyłącznie dla kredytobiorców hipotecznych, na jego wykupienie powinni zdecydować się również pozostali właściciele domów i mieszkań. W końcu są one dla nich azylem bezpieczeństwa, a najczęściej również najbardziej wartościowym składnikiem majątku.
Dobrze dobrane ubezpieczenie nieruchomości pozwala podnieść komfort życia i poczucie bezpieczeństwa domowników. Dzięki niemu, w razie kradzieży lub nieszczęśliwego zdarzenia, np. pożaru lub powodzi, otrzymają wsparcie finansowe, które pozwoli im odbudować to, co stracili. Pytanie zatem nie czy, ale jaką polisę wykupić dla swojej nieruchomości? W znalezieniu tej odpowiedniej pomoże ci niniejszy poradnik, w którym odpowiadamy na najważniejsze pytania, jakie zadają klienci zainteresowani ubezpieczeniem domu lub mieszkania.
Co można objąć ochroną ubezpieczeniową?
Ubezpieczeniem można objąć wiele elementów nieruchomości. Jego podstawowa wersja chroni mury, tj. ściany zewnętrzne i działowe, tynki, elewację czy dach, a także mienie stałe, czyli elementy będące na stałym wyposażeniu domu lub mieszkania. Do tych ostatnich zaliczają się m.in. drzwi, okna, instalacje elektryczne, instalacje wodno-kanalizacyjne, schody, parkiety, żaluzje, rolety, kominek, czy też wykończenia podłóg oraz ścian.
W rozbudowanych pakietach ubezpieczenia zakres ochrony jest rozszerzony na mienie ruchome, czyli m.in. sprzęt AGD i RTV, urządzenia elektroniczne, meble, biżuterię, odzież, wartości pieniężne i wiele innych. Właściciele domów mogą włączyć do polisy dodatkowo budynki gospodarcze (np. garaż wolnostojący), a także elementy małej architektury, np. ogrodzenie, lampy ogrodowe, altany, a nawet oczko wodne. Czasem możliwe jest też ubezpieczenie dzieł stuki, antyków, elementów szklanych (od przypadkowego stłuczenia), a nawet podręcznej torby pozostawionej w domu (od rozboju).
Przed jakimi zdarzeniami chroni ubezpieczenie nieruchomości?
Wspomniane elementy nieruchomości mogą być chronione przed mniejszą lub większą liczbą różnych zagrożeń. Podstawowy pakiet polisy zawsze zabezpiecza przed skutkami pożaru, a najczęściej również powodzi oraz kradzieży z włamaniem i rozbojem – w tych dwóch ostatnich przypadkach nierzadko konieczna jest jednak dopłata. Rozszerzony wariant ubezpieczenia nieruchomości może zapewnić dodatkowo ochronę na wypadek: przepięcia, zalania mieszkania, uderzenia pioruna, silnego gradu, trzęsienia lub osunięcia ziemi, huraganu, uderzenia pojazdu w budynek i wielu innych. Warto jednak pamiętać, że zakres ochrony w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych może przedstawiać się nieco inaczej. Dlatego przed podpisaniem umowy, zawsze należy dokładnie zapoznać się z zapisami OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) danej polisy.
Kiedy ubezpieczenie nieruchomości nie zadziała?
Każda polisa posiada listę wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego, czyli okoliczności, w których nie wypłaci ono odszkodowania, mimo utraty całości lub części majątku. Dotyczą one przede wszystkim sytuacji, w których szkody powstały w efekcie ewidentnego zaniedbania lub umyślnego działania klienta. Ubezpieczyciele zwykle nie chcą również odpowiadać za:
szkody o niskiej wartości (tzw. franszyza integralna),
skutki zamachu terrorystycznego, działań wojennych czy zamieszek,
skutki awarii sieci energetycznych, gazowych czy wodno-kanalizacyjnych,
zagrzybienie pomieszczeń i uszkodzenia mebli oraz sprzętu RTV/AGD, powstałe wskutek utrzymywania się nadmiernej wilgoci,
skutki robót ziemnych i działań górniczych.
Ponieważ każdy ubezpieczyciel sam określa, w jakich przypadkach nie wypłaci klientowi świadczenia, analizując zapisy OWU na ten punkt należy zwrócić szczególną uwagę.
Czym są podlimity w ubezpieczeniu?
Kolejnym istotnym parametrem ofert nieruchomości są podlimity, czyli wyrażone kwotowo lub w ujęciu procentowym górne ograniczenia wielkości odszkodowania, jakie przysługuje za utratę danego elementu wyposażenia. Przykładowo, jeśli suma ubezpieczenia od kradzieży to 50 tysięcy złotych, a podlimit na kradzież mebli wynosi 15 proc. tej wartości, to maksymalna kwota świadczenia sięgnie 7,5 tys. złotych – nawet jeśli faktyczne straty będą większe.
Wartość rzeczywista czy odtworzeniowa?
Towarzystwa ubezpieczeniowe szacują wysokość należnego odszkodowania na podstawie wartości rzeczywistej majątku lub jego wartości odtworzeniowej. W przypadku tej pierwszej opcji, uwzględniany jest stopień zużycia elementów wyposażenia (stawki amortyzacji podawane są w OWU), co oznacza, że uzyskane świadczenie nie pozwoli w pełni sfinansować zakupu zniszczonej lub utraconej części majątku. Obliczanie wielkości odszkodowania w oparciu o wartość odtworzeniową jest dla klienta korzystniejsze, ponieważ w tym wypadku otrzymuje kwotę, która w całości pokrywa koszty zakupu nowego wyposażenia.
Od czego zależy cena ubezpieczenia?
Ubezpieczenie mieszkania to wydatek rzędu 200-300 zł rocznie, natomiast średniej wielkości domu – zwykle ok. 700-800 zł. W rzeczywistości jednak, wielkość składki ubezpieczeniowej zależy od kilku różnych czynników. Do tych najważniejszych należą przede wszystkim szczegóły oferty danego ubezpieczyciela, a także wybrany zakres ochrony polisy. Znaczenie ma również wartość posiadanego majątku, sposób obliczania odszkodowania, a także właściwości ubezpieczanej nieruchomości. Jeśli chodzi o te ostatnie, to istotna jest nie tylko wielkość nieruchomości, ale również materiały z jakich została wybudowana i posiadane przez nią zabezpieczenia. Dzięki obecności takich elementów jak alarm, drzwi i okna antywłamaniowe, czy też monitoring domu lub osiedla, klienci mogą spodziewać się uzyskania atrakcyjnych warunków cenowych. Na otrzymanie zniżki nierzadko mogą liczyć również w sytuacji, gdy w tym samym towarzystwie kupują inną polisę (np. komunikacyjną), albo przedłużają dotychczasową umowę ubezpieczeniową.
Co jeszcze warto wiedzieć?
Klienci, którzy chcieliby zapewnić kompleksową ochronę zarówno posiadanej nieruchomości, jak i sobie oraz pozostałym domownikom, mogą dołączyć do podstawowego ubezpieczenia polisę OC w życiu prywatnym, a także pakiet Home Assistance (polisy te oferuje m.in. PKO BP w ramach ubezpieczenia „Mój Dom24”: http://pkoubezpieczenia.pl/dom-i-majatek/ubezpieczenie-moj-dom24). Korzystając z usługi assistance można liczyć na wsparcie np. w razie zachorowania lub uszkodzenia ciała, czy też wystąpienia zdarzenia, które uniemożliwia dalsze zamieszkiwanie w domu. To wsparcie polega na zorganizowaniu potrzebnej pomocy i pokryciu związanych z nią kosztów. Natomiast dzięki polisie OC, domownicy mogą uchronić się przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim – nie zapłacą np. za zalanie sąsiada. Warto wziąć pod uwagę te możliwości dobierając ubezpieczenie dla swojego domu.