Gdy kupujesz mieszkanie lub dom, możesz sfinansować go kredytem hipotecznym. Pożyczka hipoteczna służy do zupełnie innych celów. Kiedy zatem warto z niej skorzystać?
W powszechnym rozumieniu zarówno kredyt hipoteczny, jak i pożyczka hipoteczna to pojęcia, które oznaczają, że klient banku pożycza pieniądze pod zastaw nieruchomości. Chociaż to rzeczywiście najważniejsza cecha wspólna obu produktów, to istnieją między nimi zasadnicze różnice.
Tylko pożyczkę hipoteczną można przeznaczyć na dowolny cel
Dwie najważniejsze różnice dotyczą celu oraz podstawy prawnej pożyczenia klientowi pieniędzy:
- Cel:
– kredyt hipoteczny udziela bank na zakup konkretnej nieruchomości (np. mieszkania czy domu). Musi ona być dokładnie zdefiniowana, klient wpłaca tzw. wkład własny (np. 20 proc. wartości nieruchomości), a bank pożycza resztę środków na inwestycję. W okresie spłaty kredytu hipotecznego klient ma pełne prawo korzystać z zakupionej nieruchomości jako jej właściciel. Bank figuruje w Dziale IV Księgi Wieczystej nieruchomości do czasu całkowitej spłaty kredytu.
– pożyczka hipoteczna, to z kolei pożyczka na dowolny cel, udzielana pod zastaw nieruchomości. To zobowiązanie również zostaje odnotowane w Księdze Wieczystej i figuruje w niej do czasu całkowitej spłaty zobowiązania. Pojęcie „dowolny cel” oznacza, że nie musisz nikomu mówić, na jaki cel pożyczasz pieniądze. Warunkiem udzielenia pożyczki hipotecznej – obok zdolności kredytowej – jest jednak to, byś był właścicielem oddawanej w zastaw nieruchomości.
WAŻNE: W obu przypadkach wpis w Księdze Wieczystej nieruchomości to rodzaj zabezpieczenia banku na wypadek nierzetelnej spłaty zobowiązania. Jeżeli klient nie spłaca rat, to na warunkach określonych w umowie kredytodawca/pożyczkodawca może dążyć np. do sprzedaży nieruchomości w celu odzyskania pożyczonych środków.
- Podstawa prawna:
– kredytu hipotecznego może udzielić wyłącznie bank w oparciu o Ustawę o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 r.
– pożyczka hipoteczna nie jest już zarezerwowana wyłącznie dla banków. Również inne podmioty w oparciu o przepisy Kodeksu cywilnego mogą udzielać pożyczek pod zastaw nieruchomości.
Jak dużo pieniędzy można pożyczyć?
Znając te podstawowe różnice, można zastanowić się, w jakich sytuacjach kredyt bądź pożyczka hipoteczna okażą się dobrym rozwiązaniem dla klienta banku.
W przypadku kredytu hipotecznego sprawa jest jasna: jeżeli posiadasz wkład własny, możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, by zamieszkać we własnym mieszkaniu czy domu (lub przeznaczyć go pod wynajem). Kredyt będzie zabezpieczony na tej nieruchomości.
Pożyczka hipoteczna to z kolei sposób by np. sfinansować naukę dzieci, prywatne leczenie, podróż, remont lub też spłacić inne zobowiązania i skupić się na oddawaniu pieniędzy na poczet tylko jednej, skonsolidowanej pożyczki.
Każdy z tych przypadków może wiązać się z wydatkiem idącym w dziesiątki lub setki tysięcy złotych. Nie musisz posiadać wkładu własnego, by współfinansować wskazany cel. Bank sprawdzi jednak twoją zdolność kredytową, by ocenić, czy przy wnioskowanej wysokości pożyczki będziesz w stanie terminowo spłacać zobowiązanie.
WAŻNE: Pożyczka hipoteczna ze względu na swój charakter jest udzielana na wysokie kwoty. Jej maksymalny poziom w zależności od banku to zwykle 50-80 proc. wartości oddawanej pod zastaw nieruchomości. Tak więc np. osoba, która ma mieszkanie o wartości 400 tys. zł, może starać się o pożyczkę hipoteczną w wysokości nawet 200-320 tys. zł. Banki ustalają też zwykle minimalną wysokość pożyczki hipotecznej, np. 20 lub 50 tys. zł.
Pożyczka hipoteczna, to ciekawa alternatywa dla kredytu gotówkowego
Zarówno kredyt hipoteczny, jak i pożyczka hipoteczna z założenia są udzielane na długi okres. Można je zaciągnąć nawet na 25-30 lat. W obu przypadkach klient powinien przygotować się na to, że oprocentowanie jego zobowiązania będzie zmienne i wyliczane według zasady: WIBOR plus marża.
Warto zwrócić uwagę, że zabezpieczenie pożyczki hipotecznej na nieruchomości sprawia, że jest ona tańsza od zwykłego kredytu gotówkowego (różnica w oprocentowaniu zwykle przekracza obecnie 5-6 pkt. proc. na korzyść pożyczki hipotecznej) – wpis do Księgi Wieczystej nieruchomości sprawia bowiem, że z punktu widzenia banku pożyczka hipoteczna jest bezpieczniejsza od kredytu gotówkowego. Dlatego w wielu przypadkach pożyczka hipoteczna może więc być atrakcyjną alternatywą wobec niego.
Jeżeli więc rozważasz pożyczenie znacznej kwoty na cel niezwiązany z zakupem nieruchomości i jednocześnie masz nieruchomość, którą możesz oddać pod zastaw, warto rozważyć pożyczkę hipoteczną.
